Co wpływa na wysokość rat kredytu gotówkowego?
Najważniejszym składnikiem wpływającym na wysokość raty jest kapitał, czyli pożyczona kwota. Nie ona jednak decyduje o tym, ile ostatecznie trzeba będzie co miesiąc oddawać do banku. Na sumę spłaty wpływa jeszcze wszystko, co mieści się w pojęciu RRSO – Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania.
Banki są prawnie zobowiązane do informowania o tej przynoszącej im zysk z udzielenia kredytu wartości. Mieszczą się w niej oprocentowanie i marża, a czasem też dodatkowe opłaty. O wysokości rat decydują jednak nie tylko one. Równie istotny jest okres kredytowania.
Oprocentowanie i marża
Podstawowy wskaźnik mający wpływ na wysokość rat każdego, nie tylko gotówkowego, kredytu. O tym, jak wielkie ma znaczenie, świadczy jego procentowy udział w RRSO. Oprocentowanie to aż około 90% wszystkiego, co składa się na dochód banku. Kolejnych kilka procent to marża, która także zawsze jest doliczana do rat.
Dodatkowe opłaty
Możliwy, ale nie zawsze występujący, koszt kredytu stanowią prowizje. Za co się je płaci? Przeważnie za uruchomienie procedury weryfikacji klienta lub jej zakończenie, którego efektem jest przelew środków na konto. Prowizje pozostają jednak marginalnym źródłem zysku. Z tego powodu banki często z niej rezygnują, co otwiera przed nimi drogę do reklamowania się jako instytucji udzielającej kredytów bez prowizji, a więc w domyśle tańszych.
W rzeczywistości klient niewiele zyskuje na tym, że bank odstąpił od pobrania prowizji. Jeszcze mniejszy wpływ ma koszt ubezpieczenia wierzytelności. W przypadku kredytów gotówkowych to poniżej 0,5% kwoty zobowiązania. Wartość polisy nabiera większego znaczenia, gdy liczona jest od sumy kredytu hipotecznego. Nawet jednak w tej sytuacji wynosi ona co najwyżej 1,5% pożyczonego kapitału.
Okres kredytowania
Większość składowych RRSO ma małe lub wręcz marginalne znaczenie. Kluczowe ma za to czas spłaty kredytu. W tym przypadku zachodzi prosta zależność – im krócej spłaca się kredyt, tym raty są wyższe.
Co jednak ciekawe, sam finalny koszt wierzytelności jest wyższy. Jak to możliwe? Większa liczba rat to dla banku więcej okazji do pobrania opłat doliczanych w ramach RRSO. Nie sposób więc znaleźć odpowiedzi, czy lepiej spłacać dłużej, czy krócej. Długość okresu kredytowania należy po prostu dostosować do swoich możliwości finansowych.
Kalkulator kredytowy – przydatne narzędzie dla kredytobiorców
Wiedza pozwalająca zinterpretować podawane w reklamach banków liczby to pierwszy i najważniejszy krok. Do znalezienia najtańszej propozycji przyda się jeszcze kalkulator kredytowy Bankier Smart będący jednocześnie porównywarką ofert. By sprawdzić, ile przyjdzie zapłacić, wystarczy wpisać oczekiwaną kwotę i czas spłaty. Następnie wyświetlone zostaną propozycje kredytów. Co ważne, są uszeregowane w formie rankingu.
Zaprezentowanie ofert kredytów w takiej postaci znacznie ułatwia podjęcie decyzji. W dokonaniu właściwego wyboru pomaga także czytelny układ treści, w którym wyszczególnione są najważniejsze informacje takie jak:
- wysokość RRSO;
- całkowita kwota do oddania;
- wartość miesięcznej raty.
Przed zdecydowaniem się na którąś z ofert warto jeszcze sprawdzić szczegółowe warunki kredytowania. Po kliknięciu nazwy można zapoznać się z tak istotnymi informacjami, jak m.in. minimalny i maksymalny czas spłaty oraz wysokość kwoty, którą bank skłonny jest pożyczyć.
Inne ważne kwestie wypisane w tym miejscu to wymóg (lub jego brak) okazania zaświadczenia o dochodach i zgody współmałżonka. Na podstronie z detalami oferty figuruje też rodzaj rat. W przypadku kredytów gotówkowych zwykle są one równe, a nie malejące.
Kryteria weryfikacji wnioskujących o kredyt gotówkowy
W trakcie przeglądania ofert kredytów gotówkowych łatwo zauważyć, że większość banków nie stawia przed klientami żadnych dodatkowych wymagań. Czasem jednak jeszcze można spotkać się m.in. z wymogiem okazania zaświadczenia o zarobkach. W szczególności przy wierzytelnościach na duże sumy kredytodawca może chcieć się w ten sposób zabezpieczyć przed ewentualną niewypłacalnością klienta.
W takim przypadku do dokumentów takich jak wniosek kredytowy należy dołączyć kopię umowy o pracę, paska wypłaty lub innego źródła dochodu (np. emerytury) bądź wyciąg z konta.
Innym warunkiem, który czasem stawiają banki, jest potwierdzenie stabilności zarobków. Co to znaczy? Za pewny dochód uważane są przede wszystkim umowy o pracę na czas nieokreślony. Nie oznacza to jednak, że osoby pracujące na zlecenie, tymczasowym etacie oraz samodzielni przedsiębiorcy są pozbawieni szans na otrzymanie kredytu. Trzeba mieć jednak na uwadze, że niektórzy kredytodawcy mogą odmówić finansowania wnioskodawcy, który ma zaledwie kilkumiesięczną umowę albo dopiero od niedawna prowadzi działalność gospodarczą.
Na szczęście z udokumentowaniem źródła i stabilności dochodów kredytobiorcy gotówkowi spotykają się rzadko. W zgoła odmiennej sytuacji są osoby starające się o pieniądze na mieszkanie lub działkę pod budowę domu. Bardzo wysokie kwoty, o które proszą, wymagają potwierdzenia, ile i jak się zarabia. Ma to wyjątkowo duże znaczenie również ze względu na bardzo długi okres kredytowania.
Spłata kredytu gotówkowego w sytuacji kryzysowej
W dniu wzięcia kredytu gotówkowego ciężar spłat może być duży, ale do udźwignięcia. Z biegiem lat może się to, niestety, zmienić. W takiej sytuacji najlepiej pójść do banku i spytać się o możliwość wydłużenia czasu kredytowania. Zwiększenie liczby rat sprawi, że pojedyncze spłaty staną się mniej obciążające dla domowego budżetu.
Innym sposobem na poradzenie sobie z trudnościami finansowymi, jest wzięcie refinansowania. Choć taki pomysł może wydawać się niebezpieczny i kojarzyć ze wpadnięciem w spiralę kredytową, w rzeczywistości pozwoli wyjść z tarapatów. Na mocy umowy nowy bank spłaca wierzytelność klienta w poprzednim. Obowiązkiem dłużnika pozostaje regulowanie należności w instytucji, która zdecydowała się na refinansowanie. Co dzięki temu można zyskać? Możliwość spłaty kredytu na lepszych warunkach.
Jeśli pieniędzy brakuje tak bardzo, że nie pomoże żadne z tych rozwiązań, pozostaje poprosić o wakacje kredytowe. Pozytywne rozpatrzenie takiego wniosku pozwala odroczyć spłatę rat nawet na kilka miesięcy. Co ważne, przez ten czas nie naliczają się karne odsetki.
Komentarze